Parhaimpia keinoja investoida omaan tulevaisuuteen ovat säästäminen ja sijoittaminen.
Keinoja sijoittaa on monia, esimerkkeinä suuret osakkeet, asuntosijoittaminen tai pankin määräaikaiset talletustilit.
Yleisin, tavallisin, helpoin ja matalariskisin sijoituskeinoista on rahastosäästäminen.
Sijoittamalla rahastoihin saat kattavan valikoiman eri yhtiöitä omistukseesi.
Rahastosäästäminen on yksinkertainen ja helppo tapa saada rahat tekemään tuottoa.
Artikkelissamme kerrotaan miten voit helposti aloittaa rahastosäästämisen, miten se automatisoidaan kuukausisäästämiseksi ja miten huomioida myös rahastosäästämisen kulut ja verotukset.
Sijoita ETF-rahastoihin
eTorolla voit sijoittaa satoihin erilaisiin pörssinoteerattuihin rahastoihin. Luo tili eTorolle ja tutustu sijoituspalveluihin. Myös osakkeita alkaen 0€ kuluilla.
Missä rahastonsäästämisessä on kyse?
Rahastoa voisi verrata tiedostoon joka sisältää useiden eri yhtiöiden osuuksia. Ostaessasi saat pienen osan kaikkia näitä yhtiöitä joista rahasto koostuu.
Rahastosäästäminen on helppoa ja yksinkertaista ja sen voi jopa aloittaa vain käyttämällä 15€ kuukaudessa. Rahaston ostaessasi tulet automaattisesti hajauttaneeksi varojasi useisiin eri yhtiöihin.
Kun rahaston arvo kasvaa, myös sijoittamasi summa kasvaa, eli toisinsanoen teet voittoa omistuksillasi.
Rahastosäästäminen on helppo ja kannattava tapa saada rahat tekemään tuottoa. Tämä on yksi yksinkertaisimmista tavoista päästä osaksi korkoa korolle -ilmiötä.
Rahastosäästämisellä on tarkoitus saada rahasi tuottamaan ja tulevaisuudessa jopa pienistäkin osuuksista on voinut kertyä isokin summa, esimerkiksi eläkepäiviä varten.
Miten saan rahani tuottamaan?
Säästöt jotka yleensä talletetaan tavallisille pankkitileille eivät juurikaan tee tuottoa. Toisinsanoen tallettamasi summa ei nouse eikä laske.
Jos sensijaan sijoitat saman rahasumman rahastoihin, on mahdollista että pitkällä aikavälillä rahastoissa olevat varat kasvavat, eli ne tekevät tuottoa jo valmiiksi säästetyn summan lisäksi.
Tuoton osuus kasvaa ajan myötä ja tätä ilmiötä kutsutaan korkoa korolle -ilmiöksi josta kerromme lisää.
Miten voin hajauttaa sijoitukseni?
Aiemmin mainitsemamme rahasto osuus sisältää itsessään jo useita eri yhtiöitä.
Valitsemalla erilaisia rahastoja voit itse päättää miten rahastosalkkusi jakautuu eri sektoreille sekä maantieteellisesti.
Toinen mahdollinen tapa hajauttaa on ajallinen hajautus. Teet sijoitukset esim. Kerran kuussa (automatisoitu kuukausisäästäminen on erittäin hyvä juuri tähän).
Jos teet vain yhden ison sijoituksen, et voi tietää oliko kurssit korkealla vai matalalla kyseisellä hetkellä. Ajallisella hajautuksella voit välttää ajalliset nousut ja laskut.
On hyvä siis varmistaa ajallinen hajautus automatisoimalla kuukausisäästämisesi. Tällöin sinun ei tarvitse miettiä koko asiaa ja silti sijoituksesi kasvavat joka kuukaudella!
Pienellä summalla aloittaminen
Rahastosijoittaminen on helppo ja yksinkertainen keino aloittaa myös siitä näkökulmasta että sen voi aloittaa pienemmillä summilla kerrallaan.
Esimerkiksi sijoittamalla eToron avulla 15€ kuukaudessa kertyy jo mukava summa, varsinkin kuin korkoa korolle -ilmiö on tehokkain mitä pidempi aikaväli on kyseessä.
Voit myös optimoida sijoitukset oman elämäntilanteesi mukaan ja säätää sijoitussummaa korkeammaksi haluttaessasi.
Esimerkkinä tästä:
Alkupääomasi jonka sijoita on 500€ ja tämän lisäksi säästät joka kuukausi 15€ rahastoon, jonka keskimääräinen tuotto on 8% vuodessa. Tämä tekee siis vuodessa yhteensä 27 823€.
Jos taas säätät saman summan pankkitilillesi olisi tililläsi 30 vuoden kuluttua 5900€. Lukemassa ei ole otettu huomioon inflaatiota joka vähentää summaa entisestään. Näillä kahdella lukemalla on siis suuri ero keskenään.
Rahan realisointi tarvittaessa
Elämässä on aina mahdollista tapahtua muutoksia, tällöin sijoitetut rahat halutaan realisoida pankkitilille.
Tämä tapahtuu helposti myymällä omia osuuksia rahastoista. Voit myydä tarvittavan määrän osuuksia, eikä kaikkea tarvitse myydä kerralla.
Varat ovat tilillä muutamassa pankkipäivässä. Myymistä kannattaa kuitenkin aina harkita koska rahastosijoittamisessa paras tuotto tehdään pitkäjänteisellä, vuosikymmeniä kestävillä sijoittamisilla.
Rahastosäästämisen kannalta tärkein oppi on ”sijoita ja unohda” -taktiikka.
Näin aloitat rahastosäästämisen
Jotta voit aloittaa rahastosäästämisen sinun pitää ensiksi luoda arvo-osuustili. Tämän voit tehdä eri palvelun tarjoajilla nopeasti ja vaivattomasti. Yksi vaihtoehto on eToro. eToro on sosiaalisen sijoittamisen ja usean omaisuuslajin välitysyhtiö.
Kohta 1 - Avaa tili eTorolle
Seuraa alapuolella olevia ohjeita luodaksesi itsellesi käyttäjän eTorolle, jotta voit ostaa ja myydä ETF-rahastoja.
- Siirry www.etoro.com/fi sivuille ja klikkaa liity nyt tai käy kauppaa nyt -painiketta.
- Täytä lyhyt rekisteröitymislomake, jossa pyydetään yhteystietojasi. Voit rekisteröityä suoraan myös Facebook tai Gmail tililläsi.
- Viimeistele rekisteröitymislomake lukemalla ilmoittamalla lukeneesi ehdot painamalla rastin ruutuun ja klikkaa rekisteröidy -painiketta.
Kohta 2 - Vahvista tilisi
Kaikki palvelut verkossa, joissa raha liikkuu ja jotka kuuluvat rahavalvonnan alaisuuteen vaativat henkilöllisyyden todentamisen, joka tehdään seuraavasti:
- Kun olet lähettänyt rekisteröitymislomakken palveluun, sinua pyydetään vahvistamaan tilisi.
- Tilin vahvistaminen tapahtuu lähettämällä todiste henkilöllisyydestä. (kuva henkilöllisyystodistuksesta, esimerkiksi ajokortti tai passi) ja todistus asuinpaikasta. (kuva laskusta, esimerkiksi viimeisin sähkölasku, jossa on nimesi ja asuinpaikkasi yhteystiedot näkyvissä. Ei saa olla yli puoli vuotta vanha.)
Sinun ei tarvitse itse murehtia dokumenttien tarkistamisesta. eToro ilmoittaa sinulle sähköpostilla, kun dokumentit on tarkistettu ja käyttäjätilisi on vahvistettu.
Näin luot säästösuunnitelman
Kun olet avannut arvo-osuustilin kannattaa sinun miettiä millainen on juuri sinun säästö- ja sijoittamisstrategiasi.
Mieti millaisiin rahastoihin haluaisit sijoittaa, kotimaisiin vai ulkomaisiin?
Haluatko mahdollisesti hajauttaa maailmanlaajuisesti vai pysyä pohjoismaissa?
Mikä on hyvä säästösumma johon voit sitoutua kuukausittain?
Onko tähtäimellä säästää pitkällä vai lyhyellä kaavalla?
Kannattaa myös miettiä oman talouden budjetointia ja sitä millaista tulevaisuutta haluat luoda juuri itsellesi.
Sijoittamisesta saa myös henkistä hyvinvointia tuoden turvaa ja onnistumisen tunnetta oman talouden hallinnan osalta.
Säästösuunnitelmaa voi tietenkin muuttaa elämäntilanteen muuttuessa mutta pitkän kaavan sijoittamisella on suurin mahdollinen potentiaali tuottoon ja vaurastumiseen.
Miten valita rahasto?
Rahastoja on monenlaisia esimerkiksi: vastuullisia, tietyn maan yhtiöihin sijoittavia, sektorirahastoja, megatrendeihin keskittyneitä.
Karkeasti rajattuna rahastoja on kuitenkin kahdenlaisia: aktiivisia- ja passiivisia rahastoja.
Aktiivisissa rahastoissa rahastonhoitajat päivittelevät aktiivisesti rahaston sisältöä vaihtamalla sen sisältämiä yhtiöitä.
Passiiviset rahastot sisältävät taas tietyn indeksin mukaisia yhtiöitä jolloin ne määräytyvät automaattisesti indeksin vaihdetuimpien yhtiöiden perusteella.
Aktiivisissa rahastoissa hallintokulut ovat suuremmat kuten taas passiivisissa indeksirahastoissa ne ovat hyvin matalakuluisa tai jopa kuluttumia.
Näin toimii kuukausisäästäminen rahastoihin
Kuukausisäästäminen rahastoihin on käytännöllinen, helppo ja vaivaton tapa sijoittaa.
Automatisoimalla sijoittamisesi sinun itsesi ei tarvitse edes miettiä koko asiaa. Sijoituksesi jatkavat kasvuaan ja sinä voit seurata nousua.
Säästöt menevät automaattisesti rahastoon joka kuukausi joten valvontaan ei tarvitse käyttää omaa aikaa tai energiaa. Parhain mahdollinen tapa on ajastaa rahastosäästösumma menemään palkkapäivänäsi tällöin säästäminen tapahtuu kuin huomaamatta!
Kuukausisäästäminen tapahtuu kahdessa eri vaiheessa.
Ensin täytyy tehä automaattinen kuukausittain tapahtuva tilisiirto pankkitililtäsi arvo-osuustilillesi. Arvo-osuustilin tilinumeron ja viitenumeron löydät omista tiedoistasi.
Tämän tehtyäsi voit perustaa kuukausisäästösopimuksen arvo-osuustilillesi. eTorolla voit valita haluamasi kuukausisäästösumman, rahastot joihin haluat säästää sekä veloituspäivän.
Korkoa-korolle ilmiö ja rahastosäästäminen
Korkoa korolle -ilmiötä on sanottu maailman kahdeksanneksi ihmeeksi. Kuuluisa Albert Einstein sanoi aikoinaan ”Korkoa korolle ilmiö on maailman kahdeksas ihme, joka sitä ymmärtää tienaa sen avulla, joka ei ymmärrä niin maksaa siitä.”
Esimerkiksi aiemmin mainitsemamme 15€ kuukausisäästösumma on 8% tuotto odotuksella 40 vuoden päästä 52 690.99€. Mahtavinta tässä on että itse sijoittamasi osuus tästä on vain 7215.00€.
Rahat siis lisääntyivät roimasti ja tekivät tuottoa yhteensä 45 475.99€. Tähän lainaten Albert Einteinin kommenttia tätä voisi kutsua ihmeeksi!
Internetissä löytyy monia korkoa korolle -laskureita joiden avulla voit testata miten eri sijoitussummat tuottavat ajan kuluessa.
Tärkeintä ilmiössä ei siis ole summa jonka olet sijoittanut vaan aika. Mitä kauemmin se pesii niin sitä enemmän se lähtee tekemään tuottoa.
Korkoa korolle -ilmiötä kannattaa myös tarkastella kulujen näkökulmasta sillä kulut kertaantuvat myös ajan kuluessa. Tällöin pienestäkin kulusta kasvaa suuri potti.
Onko mahdollista rahastosäästää lapsellesi?
Rahastosäästäminen on oiva tapa säästää myös jopa lapsellesi.
Tällöin lapsi pääsee tehokkaammin kiinni korkoa korolle -ilmiöön sillä aika on tärkein elementti korkoa korolle -ilmiössä.
eTorossa lapselle arvo-osuustilin avaaminen on helppoa ja yksinkertaista.
Arvo-osuustili on lapsen omistuksessa, mutta vanhemmalla on tietenkin käyttöoikeus tiliin.
Vanhempi voi tehdä rahastomerkintöjä lapsen puolesta.
Valtakirjalla voi hallintaoikeuden vaikka siirtää kummeille, ja tämä onnistuu helposti tekemällä sähköisen allekirjoituksen.
Rahastosäästämisen kuluja
Rahastosäästämisessä käytät toisen ihmisen sinulle kokoamia yhtiöitä.
Maksat siitä työstä hallinnointipalkkiota. Yleensä hallinnointipalkkiot ovat 0.2-2.0%. Mitä suurempi hallinnointipalkkio on, niin sitä enemmän ne pitkässä juoksussa vähentää tuottojasi.
Indeksirahastot eli tietyn indeksi mukaan määräytyvät rahastot ovat yleensä kaikista kulutehokkaimpia rahastoja.
Rahastosäästämisen riskit
Niin sijoittamisessa kuin myös rahastosäästämisessä on aina omat riskinsä.
Riskejä voi kuitenkin minimoida monilla eri tavoin. Tärkein tapa huomioida riskit on hajauttaminen. Riskit pienenevät jos hajautat erilaisiin rahastoihin tai etf:iin.
ETF-rahastot ovat pörssinoteerattuja rahastoja eli nämä rahastot löytyvät pörssistä kuten tavalliset suorat osakkeet.
Jos sijoitat laaja-alaisesti eri sektoreille ja maantieteellisille sijainneille tällöin riskit pienenevät.
Myös ajallinen hajauttaminen on fiksua, kuukausisäästäminen on hyvä keino tähän. Hajauttaessasi ajallisesti, eli sijoittamalla säännöllisesti.
Rahastosäästämistä on perusteltu riskittömämmäksi kuin suorat osakkeet myös siksi että ihminen ei koskaan voi pitkällä aikavälillä ennakoida tarpeeksi hyvin sitä mikä yhtiö tulee menestymään ja mikä ei.
Indeksirahastoihin sijoittamalla esimerkiksi automatisoit ”päätöksenteon” ja ostat automaattisesti vain vaihdetuimpia yhtiöitä.
Rahastosäästäminen ja sen verotus
Rahastosäästämistä koskee myös pääomaverotus. Alle 1000€ euron luovutuksista yhden kalenterivuoden aikana ei peritä ollenkaan veroa.
Tämä siis tarkoittaa sitä että myydessäsi osuuksiasi yli 1000€ maksat tekemästäsi voitosta pääomaveroa 30% aina 30 000€ saakka. Yli menevältä osalta maksat 34% veroa.
Verotus realisoituu vasta myydessäsi sijoituksiasi, joten jos säästät pitkäjänteisesti pitäen kaikki sijoituksesi vuosikymmenten ajan ei sinun tarvitse miettiä verotusta.
Jos suunnittelet myyntiä kannattaa perehtyä verotukseen tarkemmin ja mahdollisesti myös ajoittaa osa myynneistä joulu-tammikuu-vaihteeseen, tällöin saat myynnit halutulle kalenterivuodelle.
Sijoita ETF-rahastoihin
eTorolla voit sijoittaa satoihin erilaisiin pörssinoteerattuihin rahastoihin. Luo tili eTorolle ja tutustu sijoituspalveluihin. Myös osakkeita alkaen 0€ kuluilla.